В «Российской газете» опубликованы советы члена Экспертной группы ЦБ по финансовой грамотности, автора 11 книг, финансового советника Натальи Смирновой.
Если все совсем плохо
Если вы потеряли работу, встаньте на учет как безработный, чтобы получать предписанное пособие по безработице. Параллельно ищите заработок. Понятно, что найти работу по профессии будет сложно, особенно если ее нереально сделать удаленной. Но можно оформиться хотя бы на временную вакансию, чтобы продержаться в период пандемии, а потом уже выходить на работу по профессии. Если доходы упали, но вы не безработный, то — если позволяет ваш трудовой контракт — можно также устроиться на подработку.
Если у вас есть кредиты, то при существенном падении доходов (на 30 процентов и более по сравнению со средним уровнем доходов за 2019 год), вы можете подать заявление на кредитные каникулы до 6 месяцев. В этот период вы не будете погашать и основной кредит, и проценты (хотя проценты продолжат начисляться, и вы их погасите по окончанию каникул в соответствии с новым графиком). Зато на 6 месяцев вы сможете выровнять ситуацию и не допустить просрочек.
Если же долгов много и вы понимаете, что по ним не расплатиться, даже если продать имущество и использовать все накопления, то есть и другой выход — подать заявление на банкротство. Если долг составляет от 50 до 700 тысяч рублей, вы можете оформить внесудебное банкротство, которое осуществляется бесплатно.
Если хочется уверенности в завтрашнем дне
Если у вас не патовая ситуация, но вы беспокоитесь за свое финансовое благополучие, то следует придерживаться следующих правил.
Во-первых, надо всегда поддерживать «заначку» на непредвиденные расходы (держать ее на депозите с возможностью частичного снятия и льготного расторжения), как минимум, в размере трех среднемесячных расходов, а еще лучше — шести. Иметь такую сумму на всякий случай нужно всем и всегда, неважно, есть ли у вас кредиты или нет и кем вы работаете. Это ваша страховка, если потеряете работу, если возникнут крупные непредвиденные расходы, чтобы не пришлось брать кредит. Если такой «заначки» нет, надо начать ее создавать, откладывая не менее 10 процентов доходов в месяц. Это лучше, чем ничего.
Во-вторых, важно защитить себя от ключевых рисков, которые могут вызвать крупные непредвиденные расходы, с которыми и «заначка» не справится. Это утрата имущества, тяжелая болезнь и/или длительная потеря трудоспособности. Вот почему нужно оформлять страховки — квартиры, машины и, конечно, жизни (от смерти по любой причине, инвалидности и от опасных заболеваний). Страховать имущество надо на сумму хотя бы минимального ремонта, а жизнь — на сумму хотя бы вашего годового дохода.
В-третьих, если выплаты по кредитам превышают 40 процентов ваших ежемесячных доходов и при этом у вас есть накопления (помимо «заначки»), то лучше хотя бы частично погасить долги, чтобы все выплаты укладывались в 40 процентов ежемесячного дохода. Также необходимо хотя бы раз в месяц на сайтах sravni.ru и banki.ru мониторить процентную ставку по кредитам того же вида, что и ваши. И если ставки станут ниже ваших хотя бы на 1,5 процента, рефинансировать свои кредиты, снизив платежи по ним. Иная ситуация, если выплаты по кредитам для вас не обременительны (менее 40 процентов доходов в месяц) и ставки по ним на уровне рыночных, и при этом у вас есть свободные накопления. Тогда досрочно гасить можно те долги, ставка по которым настолько высока, что ее явно нереально перебить инвестициями с низким и умеренным риском (выше 12 процентов годовых в рублях). Если же у вас ставка ниже, то свободные средства можно инвестировать.
Что касается трат, конечно, становиться Плюшкиным не стоит. Но все же в период кризиса лучше перед каждой покупкой стараться ответить на вопрос о том, является ли она для вас жизненной необходимостью. Кризис — это период нестабильности, его лучше встречать с накоплениями, а не в долгах. Так что крупные покупки (авто, сложная бытовая техника и т.д.) следует покупать сейчас только в том случае, если это жизненная необходимость (например, прежняя машина сломалась, техника вышла из строя и т.д.). Бояться роста цен смысла нет: если острой нужды сегодня нет, то все купите через год, когда ситуация нормализуется. Вспомните 2014 год, когда скупали по три телевизора в декабре, а потом они продавались на сайтах в январе как ненужные. Деньги сейчас — самый ценный актив. Но если у вас реальная необходимость в покупке, то кризис — хорошее время для нее, т.к. продавцы охотно идут на скидки из-за общего падения спроса.
