Чтобы обеспечить себе более-менее комфортную старость, нужно думать о накоплениях уже сейчас, даже если вы только начинаете свой путь во взрослую жизнь. С чего начать, aif.ru рассказала финансовый эксперт Татьяна Волкова.
В современном мире идет настоящий тренд на жизнь без накоплений. Поколение зуммеров, которое уже вышло на рынок труда, диктует моду на новый подход в обращении с деньгами. Молодежь не зацикливается на будущем, а старается жить в моменте. Однако есть здесь и обратная сторона. С учетом активно растущей инфляции, из года в год жить становится все сложнее. Порой зарплаты с трудом хватает на то, чтобы закрывать базовые потребности. Что уж говорить про неработающих граждан с их скромными пенсиями. О какой уж безбедной старости тут можно говорить.
Что нас может ждать?
Уже сейчас размер минимальной страховой пенсии едва доходит до 15 тыс. руб. А через десять лет из-за инфляции эти цифры окажутся и вовсе далеки от реальных потребностей. Среди причин, по которым это может произойти, Волкова выделяет:
- Снижение числа работающих граждан. К 2040 году ожидается значительное уменьшение числа экономически активного населения, что приведет к снижению количества людей, вносящих отчисления в Пенсионный фонд.
- Демографический кризис. Проблемы с рождаемостью могут привести к новому кризису в период 2050–2060 годов, когда пенсионные отчисления станут еще менее значительными.
- Сокращение индексаций. Если демографическая ситуация не изменится, пенсии будут хуже индексироваться в отношении инфляции.
Поэтому если хотите позволить себе комфортную жизнь, самое время начать думать о дополнительных источниках дохода. Конечно, речь не идет о необходимости срочно искать вторую, а то и третью работу. По мнению нашего эксперта, есть множество механизмов, чтобы прийти к философии комфортной экономии и осознанного обращения с собственными деньгами.
Чем себе помочь
Накопление на безбедную старость — важная задача, требующая планирования и дисциплины. Лучше действовать последовательно, рассчитывая на долгую перспективу, а начинать — чем раньше, тем лучше. Для этого наш эксперт предлагает следующий план:
1. Определите свою цель. Подумайте, какой уровень жизни вы хотите иметь на пенсии. Это поможет понять, сколько примерно денег вам нужно накопить.
2. Проанализируйте свои доходы и расходы. Это поможет увидеть полную картину ваших финансов и взять под контроль траты.
3. Откройте пенсионный счет. Сегодня в России есть два типа таких счетов. Первый всем хорошо знаком — это страховая пенсия, которая формируется за счет обязательных отчислений работодателя. Для открытия счета в ПФР не нужно предпринимать никаких специальных действий. Ваш работодатель автоматически перечисляет за вас страховые взносы, которые фиксируются на вашем индивидуальном лицевом счете в ПФР.
Второй вариант — это накопительная пенсия (НПФ. Она формируется за счет добровольных взносов гражданина или его работодателя. Эти средства инвестируются в различные финансовые инструменты (ценные бумаги, недвижимость и др.) с целью получения дохода. Управление этими средствами осуществляют негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Для открытия счета в НПФ необходимо заключить договор с выбранным вами фондом. Многие из них работают не один десяток лет, поэтому важно обращать внимание на репутацию при выборе. Открыв счет, вы сможете выбирать сумму дополнительных взносов, которыми будете его пополнять. Это консервативный инструмент, доходность которого примерно равна ставкам по банковским вкладам. Учтите, что у каждого фонда свои правила по выплатам итоговой суммы, начислениям и работы с наследниками.
4. Инвестируйте. Сегодня есть разные варианты инвестиционных инструментов. Самые распространенные из них:
- Ценные бумаги (акции, облигации, ПИФы).
- Инвестиции в недвижимость.
- Банковские депозиты.
- Криптовалюты.
Для большинства людей, не знакомых с инвестициями, скорее всего, приемлемым будет только банковский вклад, где есть гарантированный процент и понятные условия. Но когда у человека есть желание и готовность вникать в разные инструменты, то хорошим вариантом будут облигации: с плавающим купоном, следующим за ключевой ставкой или среднесрочные облигации, которые продаются дешевле номинала, и могут дать доходность выше банковского вклада — например, 23-25% на капитал, вложенный на больший срок.
Ну а тем, кто хорошо владеет темой инвестиций, эксперт советует составить диверсифицированный портфель, в структуре которого будет, например, до 30% быстро ликвидных средств (которые можно превратить в деньги в короткий срок). Часть средств имеет смысл разместить на краткосрочных вкладах плюс вложить в среднесрочные облигации, которые можно погасить в любой момент. И добавить в портфель небольшую долю акций, а также криптовалюту. Но — подчеркивает эксперт — этот вариант подходит лишь для продвинутой аудитории, которая понимает, что такое криптоинструменты, волатильность, какие риски есть, как правильно заводить деньги на криптобиржу, фондовый рынок.
5. Регулярно пересматривайте свой план. Ваши финансовые цели и возможности могут меняться в процессе жизни.
6. Снизьте долговую нагрузку. Есть разные схемы работы с долгами. По словам эксперта, самые распространенные из них это:
- метод снежного кома. Сначала погашаются самые маленькие долги, затем оставшиеся.
- метод лавины. Сначала погашаются долги с самой высокой процентной ставкой.
- рефинансирование. Предполагает получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения старых долгов.
Выбор схемы зависит от конкретной ситуации и суммы долга.
7. Создайте резервный фонд. Для этого необходимо начать откладывать 10% от каждого дохода на отдельный счет для непредвиденных расходов. Этот шаг придаст уверенности, и позволил избегать новых долгов в случае форс-мажоров. Сначала это будет нелегко, но когда вы увидите, как растет ваш резерв, то мотивация будет возрастать.
8. Подумайте о дополнительном заработке. Вспомните, что вы умеете и любите делать: вязать, шить, валять из шерсти, мастерить украшения. Кто знает, может быть, вы сможете монетизировать свое хобби?
9. Изучайте финансовую грамотность. В современном мире без этого никуда. И многие наши финансовые трудности идут именно от незнания. Чем больше вы узнаете о финансах, тем лучше сможете принимать обоснованные решения. Читайте книги, статьи, посещайте курсы по финансовой грамотности. Некоторые из них — бесплатные.
«Ваше будущее — это всегда ваша зона ответственности. И о том, насколько благополучным оно будет, лучше начинать думать заранее, — считает Волкова. — В эпоху „жизни в моменте“ и в условиях нестабильной экономической ситуации в мире, очень сложно бывает остановиться и понять, куда двигаться дальше. Но даже самыми маленькими шагами можно прийти к высокой цели».
Источник: aif.ru
Фото «Звезды Шахтера»
