С 1 апреля 2026 года в России вступают в силу новые правила выдачи ипотечных кредитов, которые кардинально изменят подход банков к оценке платежеспособности заемщиков. Главное новшество – полный отказ от учета «серых» доходов. Теперь банки будут опираться исключительно на официальные данные, подтвержденные Федеральной налоговой службой (ФНС), Социальным фондом России (СФР) и системой «Цифровой профиль». Это решение, призванное повысить прозрачность рынка и снизить риски для кредиторов, серьезно усложнит получение ипотеки для миллионов россиян.
Что изменится для заемщиков?
С 1 апреля 2026 года банки будут рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, основываясь только на официальных данных о доходах. Это означает, что в прошлом останутся такие методы подтверждения платежеспособности, как учет переводов между картами, оборотов по счету и любых других неподтвержденных поступлений. Даже если банк решит принять во внимание неофициальный доход, он будет обязан применить к нему 10-процентный дисконт и ориентироваться на минимальную величину – либо заявленный доход, либо среднедушевой по региону.
С марта 2026 года кредиторы также получат право анализировать расходы клиента. Если траты заемщика стабильно превышают его официальный доход, это может стать основанием для автоматического отказа в выдаче ипотеки.
Кто под ударом?
Новые правила в первую очередь затронут три группы заемщиков: индивидуальных предпринимателей (ИП), чья прибыль плохо отражается в отчетности, самозанятых с нерегулярными поступлениями и сотрудников с «серой» зарплатой, у которых официальная часть слишком мала для получения ипотеки.
Что делать?
Эксперты предупреждают, что теперь «красивые» выписки из банковских счетов не помогут. Если заемщик не сможет подтвердить свои доходы через ФНС, банк будет рассчитывать их по региональной статистике, что значительно снизит доступный размер кредита. Кроме того, отказ от предоставления данных в Бюро кредитных историй (БКИ) автоматически приравнивает будущий платеж к доходу, что делает одобрение ипотеки практически невозможным.
Тем, кто уже получил одобрение ипотеки с учетом неофициальных доходов, рекомендуется выйти на сделку до 20 марта, чтобы не попасть под новые требования. После 1 апреля банки имеют право пересмотреть заявку.
Последствия для рынка
Специалисты ожидают «охлаждения» рынка ипотеки: часть потенциальных покупателей просто исчезнет. Для тех, кто получает полностью «белую» зарплату, процесс получения ипотеки, наоборот, упростится – банки смогут получать необходимые данные онлайн за считанные минуты. Остальным же придется «обелять» свои доходы, если они хотят сохранить шанс на приобретение жилья в ипотеку. Новые правила призваны сделать рынок более прозрачным и предсказуемым, но для многих заемщиков это будет означать необходимость пересмотра своих финансовых стратегий.
Источник материала: https://dzen.ru/a/abQT7-mJ00hTJHDu
Изображение сгенерировано при помощи GigaChat
