Новый смартфон, модные кроссовки, учеба в престижном вузе или путешествие по стране — всегда найдется мечта, на исполнение которой не жалко денег. Но что делать, если они в кармане не задерживаются? Причиной тому может быть не только скромный размер доходов, но и низкая финансовая грамотность, нежелание вести бюджет, контролировать расходы. Чтобы преуспеть в накопительстве, требуется дисциплина. Объясняем, как начать копить при любой зарплате и какие приемы помогут регулярно пополнять копилку.
Сам себе банкир
Ученые выяснили, что области мозга, связанные с эмоциями, подталкивают людей выбирать вознаграждение в настоящем, нежели потенциальную выгоду в будущем. Многие живут одним днем, а экономию воспринимают как ограничение сиюминутных желаний. Поэтому первое, что рекомендуют специалисты, — определить цель накоплений. Это будет сильной мотивацией, ведь копить на что-то конкретное всегда проще, и человек понимает, чем именно вознаградит себя за труды.
«Обязательно ставьте перед собой четкую цель, — отмечает декан факультета международных экономических отношений Финансового университета при Правительстве РФ Павел Селезнев. — И не надо ставить себе задачу накопить «на черный день», потому что таким образом мы сами притягиваем приближение этого черного дня. Копите лучше «на сладкую жизнь»».
На случай непредвиденных расходов существует такой вид накоплений, как финансовая подушка безопасности. Она выручает, если вдруг срочно потребуется оплатить лечение или ремонт автомобиля, продержаться в поисках новой работы. Можно расценивать это как вложение в себя — в собственное здоровье, спокойствие и комфорт.
«Подушкой считается сумма средств, достаточная для того, чтобы прожить примерно полгода при сохранении существующего уровня потребления, то есть без сокращения расходов», — поясняет Павел Селезнев.
Для того чтобы рассчитать сумму накопительных отчислений, которая будет необременительна для семейного бюджета, надо освоить азы финансового планирования.
«Недостаточно просто определить цель накоплений и срок, за который она должна быть достигнута, — полагает аналитик ФГ «Финам» Юлия Афанасьева. — Следует понять допустимые риски, то есть уровень убытка на пути к этой цели. Далее нужно взвесить все доходы и расходы, активы и пассивы. Постараться увеличить число источников доходов. Снизить расходы. Застраховаться от внезапных расходов, купив соответствующие страховые продукты. Составить и придерживаться бюджета на год».
Все пойдет по плану
Анализ бюджета — семейного или личного — поможет вычислить ресурсы для накоплений уже за месяц. Откройте в Excel две таблички. В одну из них вносите все доходы, включая премии, денежные подарки, возвращенные долги и прочие источники прибыли. Вторую табличку поделите на разделы — еда, одежда, лекарства, жилье, дети, развлечения, домашние животные, кредиты и так далее. Вписывайте сюда расходы. Установите лимит по каждой категории и старайтесь не превышать его.
В конце месяца сверьте план с реальностью. Вы поймете, сколько свободных денег осталось на руках. Обратите внимание на то, в каких категориях потрачено больше, чем планировалось, и какие это траты — обязательные или развлекательные. Зачастую перерасход средств связан с потаканием вредным привычкам, питанием в фастфуде, покупкой одежды в разгар сезона, лампочками, щедро расходующими энергию, поездками на такси и тому подобными вещами. Полностью отказываться от них не надо, но можно договориться со своим «внутренним потребителем» о разумной экономии. А сэкономленное — скормить копилке.
Мускул дисциплины
Копить можно как наличными, так и онлайн. Но наличные, запертые в сейфе, рано или поздно скушает инфляция. В свою очередь, многие банки предлагают открыть накопительный счет с начислением процентов на ежедневный и ежемесячный остаток.
«Это значит, что проценты вы получите в любом случае, даже если в один из дней вам придется снять все средства, — поясняют в пресс-службе банка ВТБ (ПАО). — Накопительный счет можно использовать как кошелек — хранить на нем все поступающие средства, а на карту переводить только необходимую сумму. Так деньги будут приносить дополнительный доход».
Существует несколько приемов, помогающих копить осознанно.
«Важно заниматься накоплениями не по остаточному принципу (весь месяц тратили деньги, а что осталось — положили на счет), а откладывать по правилу «сперва заплати себе», — говорит Юлия Афанасьева. — Получив доход, надо сразу отчислять процент в накопления».
Такой подход должен войти в привычку.
«Кто-то скажет: с какой прибыли копить, я еле свожу концы с концами, плачу за квартиру, плачу по кредиту, мне надо то одно, то другое… Но это чисто психологические моменты, — поясняет Павел Селезнев. — Заплатите сначала себе. Первым делом кладите деньги в копилку, и лишь потом приступайте ко всем прочим платежам. Если мы сначала платим другим, а не себе, то мы даем сигнал, что мы собой пренебрегаем. В таком случае зачем вообще нам деньги, если мы себя недостаточно любим и недостаточно внимательно к себе относимся?»
Чтобы избежать искушения отсрочить взнос, можно настроить автоматические отчисления, установив фиксированную дату и сумму. «Ключевой вопрос — дисциплина, — уверен Павел Селезнев. — Если человеку сложно откладывать деньги самому, поскольку возникают соблазны и хочется эти средства на что-то потратить, то лучше для начала делать отчисления в автоматическом режиме. Со временем мускул дисциплины окрепнет, и можно будет перейти на ручной режим».
Магия маленьких чисел
Даже мелкие, но постоянные переводы покажут результат. Если каждый день переводить, к примеру, 50 рублей, то спустя месяц набежит 1,5 тыс. рублей, а за год — 12 тыс. рублей.
Экономисты называют «спокойным» взнос в размере 10% от дохода: это почти не отражается на привычном образе жизни. Если повысить взносы до 15%, то за год при заработке в 80 тыс. рублей набежит 114 тыс. рублей. Если же доход нестабилен, не ставьте себе жестких рамок. Поначалу отложите, например, 5%. В летнее время, когда платежи за коммунальные услуги ниже, переводите 15%. Внезапно получили премию — закиньте на счет 20%. Главное — пополнять накопления регулярно.
Процесс можно разнообразить, установив собственные правила. Например, начать с одного рубля и каждый день увеличивать платеж еще на рубль. Через месяц сумма для пополнения будет 30 рублей, в новогоднюю ночь — 365 рублей, а за год накопится 66,7 тыс. рублей. Аналогично можно начать с 10 рублей в день и с каждым днем повышать эту сумму еще на 10 рублей: за 100 дней накопится 50 тыс. рублей с хвостиком. Арифметическая прогрессия в действии.
Еще один метод привязан к дням недели. В понедельник отложили 100 рублей, во вторник — 200, потом по возрастающей, и, наконец, в воскресенье — 700. Таким образом, ваши сбережения увеличиваются на 2,8 тыс. рублей каждую неделю. А в следующий понедельник вы запускаете процесс заново. Соблюдая этот порядок все 52 недели подряд, к концу года вы накопите 145,6 тыс. рублей.
Придумайте подсказки. Можно, например, откладывать столько денег, сколько выпадет на игральных костях, или сумму, равную скидке, полученной в магазине. Добавьте азарта: соревнуйтесь с друзьями в том, кто быстрее накопит. Что угодно, лишь бы финансовый ручеек не пересыхал.
Округляйте расходы. Допустим, покупку на 1705 рублей, оплаченную картой, можно округлить с шагом в 50 рублей и пополнить накопительный счет на 45 рублей, с шагом в 100 — на 95 рублей. Подобные настройки есть в мобильном приложении большинства банков.
Кроме того, можно округлять остаток на карте. Сумма на балансе всегда должна быть круглой, излишки перекидывайте в копилку. К примеру, на карте 5387 рублей — переведите на накопительный счет 7, 87 или 387 рублей.
А еще счет можно настроить так, чтобы на него автоматически поступал заданный вами процент от каждой траты. Скажем, вы купили бизнес‑ланч за 350 рублей — 35 рублей ушло в копилку. На одних лишь офисных обедах наберется больше 700 рублей в месяц.
Подальше от долгов
Финансовые консультанты дают ряд советов, способствующих успеху накопительства.
Старайтесь не брать в долг на то, без чего можно обойтись. Это относится как к займу денег у приятелей, так и к банковским кредитам и особенно к микрозаймам — по ним ставки наиболее высоки. Крупные покупки выгоднее совершать не в кредит, а в рассрочку: проценты заплатит продавец, а вам удастся сэкономить.
По возможности, рефинансируйте кредиты. Желательно, чтобы уровень кредитной нагрузки не превышал 30%. Подчас довольно уменьшить платеж на 3–5 тыс. рублей, чтобы появились свободные деньги.
Удерживайтесь от импульсивных покупок, не позволяйте эмоциям взять верх над кошельком. Одолели сомнения — спросите себя: «Если было бы можно взять этот предмет бесплатно или получить его полную стоимость деньгами, что бы я выбрал?» Деньги предпочтительней — тогда верните товар на полку. Перед крупной покупкой лучше взять паузу, а сумму, которую собирались потратить, «припрятать» на накопительном счете. Если спустя несколько дней эта вещь по-прежнему будет казаться ценным приобретением, то покупайте. Нет — оставляем деньги в копилке.
И старайтесь не залезать в копилку раньше времени. Мысль «сейчас возьму оттуда немножко, а позже возмещу» — это капкан, в который попадают новички.
За вычетом бремени
Экономисты напоминают: деньги должны работать на себя.
«Откладывание денег на банковские счета — это начальный, базовый уровень накопления, — поясняет Павел Селезнев. — После того как подушка безопасности создана или сумма на конкретную цель накоплена, есть резон подумать о вложении средств в какие-то иные финансовые инструменты».
Заведите отдельный инвестиционный счет и продолжайте отчислять деньги уже на него, советует наш собеседник. А тем временем подбирайте разные варианты активов, изучайте инвестиционные стратегии.
«Сейчас многие люди выбирают для накоплений брокерский Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), — отмечает Юлия Афанасьева. — С его помощью можно купить облигации РФ, надежных банков, знаменитых предприятий и обеспечить себе доходность, сравнимую с банковским депозитом. Но есть нюансы по рискам: они выше, чем в банке».
Помимо классического дохода от облигаций по ИИС можно получить инвестиционные налоговые вычеты, которые способны повысить доходность вложений, добавляет Юлия Афанасьева. Здесь тоже есть условия: право на вычет по ИИС возникает по истечении трех лет с момента открытия счета. Если закрыть счет раньше, то полученные суммы придется вернуть. Предельная сумма вычета составляет 400 тыс. рублей в год по всем инвестиционным инструментам вместе.
Ну, а для тех, кто пока не силен в акциях-облигациях, действуют вычеты социальные — за расходы на медицину, образование, спорт, благотворительность, негосударственное пенсионное обеспечение, добровольное пенсионное страхование и страхование жизни, физкультурно-оздоровительные услуги. С 1 января 2024 года их совокупный размер увеличен до 150 тыс. рублей, а вычет на обучение детей и подопечных — до 110 тыс. рублей. Можно вернуть 13% потраченных средств — стало быть, 19,5 тыс. и 14,3 тыс. рублей в год. Эти деньги тоже подкормят ваш капитал.
Накопить под силу всем. Выберите подходящую тактику и не сдавайтесь. Как говорил китайский мудрец Лао-цзы, путь в тысячу ли начинается с первого шага.
Источник: объясняем.рф
Фото «Звезды Шахтера»
